公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为3.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。

商业贷款：(1)贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基础上上浮或下浮。现行基准利率是2012年7月6日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月(含)5.6%;②六个月至一年(含)6%;③一至三年(含)6.15%;④三至五年(含)6.4%;⑤五年以上6.55%。(2)房贷是银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策(是否首套房)等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别, 2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍或1.05倍。

从2012年多数银行将首套房利率调整至基准利率。4月上旬，银行开始执行首套房贷利率优惠。部分银行利率最大优惠可达85折。五年期限以上85折优惠后利率为6.55%*0.85=5.5675%，三季度以来和2013年初由于资金供应紧张、信贷资金不足等原因又有所收紧。首套房利率一般在基准利率与85折之间。

如果贷款五年以下，那么贷款年利率就为2.75%，贷款5年以上，那么年利率就为3.25%。公积金贷款需要用户按照要求缴纳对应的公积金，如果用户未缴纳住房公积金，则无法进行公积金贷款。

现在很多买房的人会选择使用公积金进行贷款按揭买房，一般来说公积金贷款利率是低于银行商业贷款利率的，因此很多有公积金的用户肯定会选择公积金贷款，从而降低自己的还款压力。

公积金贷款的利率全国都是统一执行的，如果贷款五年以下，那么贷款年利率就为2.75%，贷款5年以上，那么年利率就为3.25%。

一般来说如果是购房贷款，大多数用户的贷款期限都在5年以上，不过公积金的贷款额度并非是用户想贷款多少就能够贷款多少，主要是根据用户公积金账户的余额以及缴纳情况而定，因此如果用户公积金贷款的部分低于总房贷的部分，可以选择与银行商业贷款进行组合贷款。

虽然公积金贷款的利率是全国统一的，但是银行商业贷款每家银行都是不同的，目前我国高于5年的长期贷款，贷款基准利率为4.9%，各家银行会在基准利率的基础上上浮10%-20%左右，因此如果用户要进行组合贷款，一定要咨询清楚对应的贷款利率，选择最合适自己的方法进行最终的贷款。

公积金可以小额贷款吗

用户是可以使用自己的公积金进行小额贷款的，现在市面上有很多贷款产品，无需用户提供担保抵押等，只要用户缴纳了公积金即可进行小额信用贷款。

其实用户缴纳了公积金且缴纳情况稳定，那么基本贷款机构就能够判定用户有稳定的工作及稳定的收入，另外公积金的缴纳一般和用户的工资也是挂钩的，因此贷款机构也可以此判断出用户的经济收入，从而进行贷款。

用户在使用公积金贷款时，贷款机构除了查看用户公积金的缴纳情况，还会查看用户的信用情况等，因此哪怕用户公积金缴纳情况满足贷款机构的贷款要求，但是信用情况不好，有严重逾期记录，也是很难办理到贷款的。

贷款计算

2015年央行对贷款基准利率进行下调，下面将为大家专门介绍一下公积金贷款计算的方式方法。

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

1.以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12(月)×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例);

2.以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%;建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的80%。

3.按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元;同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

4.以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。

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