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人民银行发布公告：老的浮动利率贷款的定价基准可以转换为LPR

来源： • 2020-01-03 15:30:29

2019年12月28日，人民银行发布了《中国人民银行公告〔2019〕第30号》(以下简称《公告》)，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。也就是说，老的浮动利率贷款的定价基准将可以转换为LPR。

新政的转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

公告显示，金融机构将利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知贷款家庭。所以，已购房者要多留意收到的通知。

详解

啥是LPR?

LPR全称为贷款市场报价利率，与贷款基准利率不同，LPR不是央行发布的利率，而是通过18家报价银行报价算出来的。由这18家银行对公开市场操作利率加点，再经过严密的计算操作，从而得到的市场利率，就是LPR。

LPR一个月公布一次，可能升可能降。2019年10月8日，央行实行房贷利率的新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。11月20日，LPR首次下降，1年期LPR重新降到了4.15%，5年期以上的为4.80%，都下降了5个基点。

而在新政实施前，老的房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。这和LPR并没有关系。

专业人士如何看?

1月2日，大河报·大河财立方记者走访中国银行、工商银行等多家银行的贷款中心，相关负责人告诉记者，目前，暂未收到实施的相关文件。“LPR利率新政，从去年国庆节后，一直在实施中。”

中国银行贷款中心相关负责人告诉记者，LPR是浮动的，能够及时反映市场利率变化，从国庆节后实施的LPR政策看，和过去的差不多，利率变化并不明显。

“目前，5年期以上LPR为4.80%，以中行为例，首套房按照LPR加1.325个BP实施的，利率为6.125%。如果按以前的政策，相当于利率上浮25%。”该负责人说。

对此，民生银行首席研究员温彬则认为，尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下，客户通常会选择浮动利率报价，因为加点差已经固定了。如果因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走升，而如果此前签署的是固定利率，则房贷成本不变。

对购房者有何影响?

一地产分析师告诉记者，元旦期间的央行刚进行了降准，向市场释放了资金“宽松”的信号，这在一定程度上会影响到银行的利率水平。

“第一次调整的时候，实际算出来的利率是不会变的，购房者不必担心月供额的变动。”该人士说。

举例来看：

假设小王当年买房是9折利率，实际利率是4.9%×0.9=4.41%。这个利率比当前LPR的5年期以上的4.8%，要低0.39%。如果小王和银行确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期和重定价日仍不变，2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是4.41%(4.8%-0.39%)。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.39%，此后每年以此类推。

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。该人士进一步表示，LPR是一年变一次，或5年变一次，这个可以和银行协商，但定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

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